超重磅！转银行贷款不用再做全面审查？CCCFA第三次重大变更即将到来！

By NZ每日财经· 2023年04月12日 22:14

本文来源：NZ每日财经

在2021年12月新西兰政府对新西兰《信贷合同和消费者金融法》CCCFA进行了首次重大修正之后，新西兰的信贷环境，特别是房贷市场的信贷状况发生了天翻地覆的改变。贷款难，申请周期慢，拒绝申请率高，递交文件复杂，过程繁琐，一系列的新状况都把进行该法案修改的工党政府推上了风口浪尖。

最初新西兰政府修改规则的初衷是为了保护弱势的贷款申请人免受那些贷款市场中更加肆无忌惮的不负责任贷方的财务剥削，但实际上该法案影响更多的却是针对了本就放贷非常谨慎的银行房屋贷款。

从本质上讲，CCCFA的新规定要求银行从寻求贷款的申请人那里收集比以往更多的细节和信息。如果不收集这些详细信息，不进行负责任的放贷标准，那银行及其高级管理层将面临受到惩罚的风险，特别是对银行高层个人，这使得银行内部形成了自上而下的严厉信贷收紧，以及可能在很多时候过度解读法律。毕竟，做过了不会错，少做了保不住那天政府来找高层秋后算账。

对2021年12月实施的最初反应是看到银行的贷款申请骤然陷入停顿，因为银行难以应对所需的复杂性。房市也受到该法案的影响，需求大减。市场及民间开始怨声载道，因此在2022年7月，政府对CCCFA法案进行了第二次修改，希望能挽回他们矫枉过正的错误。

当时，代表新西兰整个银行业的新西兰银行业协会NZBA表示，它认为2022年7月的调整不会对大多数借款人产生重大影响。这是因为2021年12月更改后的大部分现有要求仍然存在，“这意味着客户仍将必须提供有关其支出的详细信息，这导致比12月规则更改之前更艰难的过程和更多的贷款申请被拒绝。”

而在上一次修正的效果没有造成特别明显且积极的作用后，新西兰政府开始着手第三次修改。

就在复活节长周末之前，新任商务和消费者事务部长Duncan Webb宣布，最新的一系列CCCFA的规则调整将于5月4日生效，并表示这将“改善新西兰人获得信贷的安全途径”。

这些变化包括：

- 从负担能力测试中明确排除可自由支配的费用

- 为贷方提供更多关于如何计算某些债务还款的灵活性

- 扩大对现有信贷合同再融资（银行间转贷款）的全面收入和支出评估的例外情况。

银行业仍然反应平平

然而，NZBA的首席执行官Roger Beaumont在要求对政府最新的修复工作做出回应时表示，对CCCFA法规的调整“仍然意味着需要对所有类型的贷款和借款人进行负担能力评估”。

“这也意味着银行不再有自由裁量权或灵活性来帮助有需要的客户，例如在发生自然灾害或个人情况发生变化的情况下。”

Beaumont表示，这一点已在最近北岛洪水和飓风加布里埃尔带来的“破坏性影响”后再次被强调。

他指出，政府通过理事会命令对CCCFA条例进行了两项修改。第一个变化是为受北岛上游洪水影响的人提供最高10,000纽币的住房贷款或临时透支时可获得负担能力评估的豁免（有效期至2023年3月31日）。第二个变化扩大了适用的地理区域，并将飓风加布里埃尔的影响纳入临时豁免。

不难看出，NZBA总裁的评论似乎和这次修改的内容离得比较远。当我们深入了解此次的法律变更后发现，这次修改将可能是意义重大且影响深远的。

缩小审查生活支出的范围

我们细看法律条文，有两条，政府进一步缩小了银行在审核借款人生活支出时必须考量的范围，主要有两条：

1）基本生活费用，包括水电费、食品和杂货的必要费用、个人费用（如购买衣物和个人护理）以及与受抚养人相关的其他费用（如早教费用）、医疗费用和交通费用

2）任何定期或经常性的不可自由支配支出（不包括储蓄和投资）

政府表示，银行必须只是去估计这些基本生活费用以及不可自由支配支出。意思是说银行不用扣着借款人的账单一行一行去查这些支出然后加到借款人的总日常支出上去。

这主要是针对此前有很多民众及贷款中介反映银行有时连外出就餐，旅行等一些支出也算入还款能力的测试中，并且连存钱和投资也不行。

当然这个问题也是某些银行对于政策的过分解读，并不是所有主流银行都扣那么细，也有银行本身就没那么严苛的。因此该条变更的实际影响并没有那么大。很多固定支出银行依旧是需要去了解并且收集信息和证明文件的。

提供计算时的灵活性

对于很多小型的循环信贷产品，这次政府的CCCFA更新也做出了一些改变。

这次变更给予银行和贷方更加清晰地指导，如何去计算此类循环信贷额度。即使目前借款申请人可能并没有使用那些额度。

更改要求贷方在计算此类产品（包括信用卡）时，计入还贷能力测试中的还款额需1）贷方要求的最少还款额，或者在3年内足够还清债务的金额，取两者间的更高值。2）如果在上述信息不全的情况下，则贷方可以按最低信贷额度的3.8%计算。

如果循环信贷产品是房屋贷款，则计入的还款额度不能超过30年内必须还清的金额。

更加重要的是，这次政府把先买后付（BNPL）小额信贷从必须审核的循环信贷产品中给刨除了。这可能会让一些首次购房者能够贷到金额的上限有所提高。不过总体上，这条更改并没有带来太大的影响，反而可能让银行在审核信用卡及循环信贷产品时向客人索要的文件更加复杂了。

转银行贷款不需要全面审核？

接下来一项更改将是极其重磅的！

政府表示，在为借款人与某一贷方（银行B）签订的某些现有信贷合同进行再融资（Refinance）时，另一贷方（银行A）无需进行全面的收入和支出审查。修正案允许在年利率或定期还款额等于或低于借款人当前信贷合同的情况下进行转贷款或债务重组。

如果我们再进一步查看法律细文，法规是这样解释的。

(3) 如果借款人与贷方（贷方B）签订（或拟订立）一份或多份新的消费信贷合同去替换（或提议替换）一份或多份与另一贷方（贷方A）签订的现有消费信贷合同，则条例 4AF 和 4AI 不适用，并且：

（A）借款人的总信贷额度

1）不会增加；或者

2) 只会少许增加至允许推迟或减少现有付款以减少借款人正在经历或预期将会经历的财务困境时的合理必要范围内；和

（B）以下一项或两项同时满足：

1）新合同的年利率低于所有被替换合同的年利率

2) 新信贷合约下的每月还款总额等于或低于被替换的信贷合约下的每月还款总额。

而CCCFA法案的4AF以及4AI则是说银行需要对贷款申请人进行全面的收入和支出（包括日常生活支出以及债务支出）的审查，即使在某些情况下知道借款人还款的最终方式是短期内会把房子卖掉，如过桥贷款。

所以简单来说，此次法律更改明确说借款人在银行间转贷款（refinance）如果满足一定条件银行就不需要审查收入和支出！！而条件主要来说有三个，贷款额度不增加，新贷款合约利率更低，新贷款合约的还款额度更低。

政府做出这个更改的逻辑在于，如果客户可以承受此前贷款更高的利率以及还款额，也就能承受新的更低的利率和还款额的贷款，那转到新的银行也不应该出现财务困境。而借款人也不会因为目前的贷款条件收紧而没有能力转银行贷款被锁在同一家银行从而没有任何和银行讨价还价的空间。

这些条件放在正常情况下操作的空间还比较大，但在目前利率日日都可能水涨船高的情况下，这明显出现一个问题。就是目前新贷款的（固定）利率，一定会高于几年前客人签下的较低的固定利率，而造成还款额会比原来更高！除非客户等到贷款变成了浮动利率再转贷款，这样新贷款的利率和还款额度就会更低了。

不过，这也取决于银行最终如何去实行和解读该条款，或者说银行最终会不会实行该项更新了。毕竟不审核收入就批放贷款，这明显给银行添加了很多风险。

虽然目前新西兰房贷市场已经进入了存量市场，各大银行间必然会去抢其他银行的客户维持或者增长自己的市场份额，但在当下条件下纳入的新客户必定是非常优质的。新西兰未来的经济环境并不理想，谁也不会想刚接手了新客户就开始处理客户的财务困境或者还款假期申请，甚至最终强制卖房。

同时，每个银行都会有自己的风控信贷规则，看银行如何改变自己的政策去适应政府的这项重大变更（银行是否会在抢夺有限的存量客户以及更高的风险间做出合理的平衡）将会是很有趣的。比如银行需不需要看客户最初签订的信贷合同利率以及还款额，还是以当下的利率（浮动？）和还款额为准？银行免除收入及支出的审核程度到哪里？这些目前还都是未知数。

虽然此次变更并没有在本质上解决目前贷款难的问题，从根本上改变目前新西兰非常严苛的信贷环境，也不会对目前低迷的房地产市场有任何大的推动作用。（可能很多首次购房者会有所收益而得到更高的信贷买房额度）

不过，总体来说，这项法律变更的意义还是非常重大及深远的。这可能在未来为借款人省去很多转银行的成本，增加新西兰银行间的竞争性。试想一下，如果转银行贷款将最终变得极其容易了，那么小银行的竞争力将被大大增强，并且各大主流银行很有可能会被迫加入到与中小银行的价格竞争当中去。

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