专家支招，如何快速还清25年房屋贷款？

By 新西兰中文先驱网· 2019年12月05日 00:48

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新西兰先驱报中文网 Bonny 编译 如果你想更快地还清抵押贷款，请摆脱掉第二辆车。

Squirrel抵押贷款经纪人John Bolton说，汽车是非常耗钱的。

如果不开车并乘坐公共汽车，每年可以节省5000纽币甚至更多（包括汽油费，WOF费，路税，停车费，修理费，轮胎费，折旧费），如果将这笔钱存入房屋贷款中，则可以缩短5年的贷款期限。

这是Bolton最喜欢的尽早还清贷款的秘诀之一，不过如果结合运用多种方法，他说还能更快地还清贷款。

最简单的方法是比最低还款额多付一点。

“大家都会按照最低还款额还款，因为贷款文件中就是这么写的，但是多付一点，就可以以惊人的速度还清贷款。”

比如有50万纽币的抵押贷款，利率为3.8％。

“如果你每月额外支付254纽币，则可以把贷款年限从30年降至25年。如果你每月额外支付648纽币，则可以把贷款年限从30年降至20年。每月额外支付的254纽币可以使抵押贷款缩短约5年的时间，并且在抵押贷款期内还可以节省大约63,000纽币的利息。”

遵循贷款规定

接下来，是使用余额抵消贷款部分利息（offset）或循环信贷（revolving credit），因为这种方式可将其他帐户中的多余资金用于偿还抵押贷款，但需要注意的是你必须遵守有关将钱用于抵押贷款的规定。

与此相关的，还有分期付款购货时先支付部分货款（paying down），或合并消费债务，例如汽车贷款，信用卡和租购（hire purchase）。

Bolton看到有些人除了抵押贷款之外，还背负着2万或3万的债务，导致他们要付15%或16%的利息。

他说，如果把这笔债务都放在抵押贷款上，并且确保自己坚持还款并且不累积更多债务，就可以将抵押贷款还款时间减少3至4年。

下一步，是重新协商贷款利率。如果贷款50万纽币利率再减少0.2％，每年可节省1000纽币，这可能会使贷款还款期限缩短一年半。

他说，还可以研究如何赚钱以支付抵押贷款，比如找个室友，买一套自住加投资的房产，或者是出租楼下。

要好的生活，而不是艰苦的生活

Bolton说，即使有贷款要还，你还是可以过上美好的生活。

“我们的烤面包上还是可以有牛油果，早上也可以有咖啡。”

而且，如果你的还款额度更多，你也是在为利率上涨做好准备，因为虽然抵押贷款利率在低位维持了一段时间，但还是会再次上涨的。

金融私人培训师EnableMe的创始人Hannah McQueen说，他们客户的平均抵押期限为十年。

她说，抵押贷款的额度和收入相关，因此，你的收入与债务比率是这个等式的重要组成部分。

“如果你的比例是1比4，我们会说8年。如果是1比5，我们要说10年。如果是1比8，我们会告诉你把财产卖掉吧，因为这是不可能的，你被债务压垮。”

在制定快速还款计划时，McQueen强调要注意关于金钱和支出的个人心理因素。

“财务成功需要专业的知识，加上行为，再加上正确的思维方式和正确的策略。如果孤立地做这四个支柱之一，那将什么也做不了。而且，金融专业知识只是其中最小的组成部分。”

那是因为人们都知道支出要少于收入，但并不意味着人们就会这样做。

策略是关键

相比其他方面，财务上的成功与行为和策略息息相关，而这是新西兰人不擅长的，而且你还必须增加合作伙伴的动力。

“你需要了解自己，了解伴侣，然后还需要了解两人在一起后的转化。那么，你需要确定目标是什么，约束是什么，您的机会是什么或者你愿意做什么事。”

她的主要建议包括确定自己会在哪里浪费钱，但她强调还需要知道是什么会给自己带来快乐。

如果是吐司上的牛油果，请考虑在内，因为除非你感到快乐，否则你不会坚持计划。

“对我来说，是一个清洁工。我的幸福完全取决于清洁工是否出现。”

她说，不要清洁工也许可以省钱，但她也会对这项计划感到不满。

其他建议包括盈余，因为需要不断前进，不倒退不是成功。

寻求盈余最常见的方法是来自食品相关的成本，食品杂货，外卖食品，外出就餐，Uber，午餐，以及安排贷款的方式。

“它的结构倾向于最大化支付给银行的利息。如果你能够进行调整，那最终也可以为你省钱。”

一旦发现有盈余你通常需要通过循环信贷将其转入抵押贷款，但是McQueen说，无论银行提供什么，都不要通过该帐户转帐。

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