各大银行相继下调利率，房贷续签应选择短期还是长期？

新西兰中文先驱网 Sophie 编译   BNZ银行是最后一家下调固定住房贷款利率的主要银行，它与ANZ银行一样，下调了其6个月和一年期的房贷利率。

那么，市场最终将走向何方？

过去一段时间里，各大银行纷纷下调利率。在激烈竞争的一年期及以下固定期利率的领域里，它们之间的差异再次非常小。看起来只有Westpac银行略高，比中点高10个基点。

但Kiwibank似乎凭一年期的房贷利率成功突围——6.99%，TSB和中国银行是另外两家具有挑战性的银行。Heartland的在线一年期房贷利率6.89%是唯一的更好的利率。

Westpac银行则试图在三年期固定利率领域发挥作用，提供较低的6.39%的利率。这一利率比Kiwibank的一年期固定期利率低60个基点。但SBS银行更低，提供5.99%的三年期利率。

下面我们来算算具体的还款区别。

根据我们的计算，假如选择三年期利率——6.39%，而不是其他大型澳大利亚银行提供的一年期利率7.14%，并且假设在2025年5月和2026年之后，利率将低得多，这意味着一笔45万纽币的抵押贷款需要每月偿还2812纽币，而选择一年期利率则需要还3036纽币/月，前者每月可少还224纽币。在第一年，按照现在的三年期利率计算，将节省2688纽币。或许2025年5月的利率会更低。不过，两年期固定利率必须降至6.00%，或者这两年里的一年期利率降到这个水平，这意味着利率需要下降115个基点。在这个前提下，现在选择三年期利率与未来选择一年期或者两年期所带来的利益相当（只有在未来短期利率降至5.9%或更低时，才会比选择当前的三年期利率更划算。）

机会有多大？值得赌一把吗？

另外还有两点值得一提。现在，挂牌利率的相关性降低了。银行应用程序为准备续签利率合同的现有借款人提供了良好的折扣。简单点击几下就能完成，可能会获得比挂牌利率更低的利率。这种“简单性”会抑制竞争，尤其是当你觉得自己获得了“较低的利率”时。

其次，短期利率的调整增加了新西兰储备银行货币政策对家庭预算的影响力和影响范围。目前市场预计在2024年将有大约两次25个基点的官方现金利率（OCR）下调。OCR对大约12个月的批发定价有影响，对长期利率的影响要小得多（也许一些最近的零售利率下降可以归因于批发水平的调整）。

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