【财经分析】新西兰要开始存款保险制度？然而你的银行存款从未安全过……

By 新西兰中文先驱网· 2018年11月04日 23:14

新西兰先驱报中文网 Kenny 编译 来自储备银行的最新报告称，新西兰有可能推行存款保险制度。

在所有OECD国家中，只有新西兰和以色列还未推行这种给存款买保险的制度。

新西兰家庭大概有1700亿纽币的财富都是以存款的形式放在银行内。如果任何一家银行突然倒闭了，新西兰政府都不会提供分文纾困。政府的逻辑是：存款人自己选择的银行，就应该为自己的选择承担财务后果。这是一种“大市场、小政府”的理念，风险管理主要依靠银行自律。

一旦银行真的濒临倒闭，储备银行可以采取开放银行解决方案（OBR），而这种方案，可以说是由银行来剪存款人的“羊毛”：存款人需要接受自己积蓄会减少一部分的现实，而被减少的存款将用于对银行进行资本重组，保证银行能恢复营业。

根据OBR方案，银行会短暂的歇业，直到法定管理后才能重新开张。存款人只能动用部分存款，其余存款会被冻结，用来弥补银行的或有损失。

可以看到，在当前金融制度下，新西兰存款人是没有任何保护的弱势群体。正因为这样，绿党在若干年前就开始推动存款保险制度，国际货币基金组织在2016年也曾对新西兰提过相关建议。

根据储备银行前金融市场主管Michael Reddell的说法，OBR制度已经走到了尽头。他的观点似乎得到了储备银行最新讨论报告《保护我们金融系统的未来》的支持。该报告讨论了是否废除OBR制度，而且提到了存款保险计划。

“所有发达国家都提供某种形式的存款人保护，绝大多数都通过存款保险。”

目前所有OECD国家中，只有新西兰和以色列还没有存款保险制度，而以色列已经表示正在引入。

什么是存款保险？在它的发源地美国最能说明问题。1933年大萧条期间，由于多家银行出现挤提潮，美国国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，正式成立联邦存款保险公司（FDIC）。各大银行作为投保人，向这家政府机构按存款的一定比例缴纳保费，建立存款保险准备金；而当银行发生问题面临倒闭时，FDIC就会向银行提供财务救助或直接向存款人支付存款。

这是一种建立在保险之上的存款保障制度。从诞生以来，它已经成为稳定金融体系和进行预警的重要工具，被绝大多数发达国家相继引入——虽然各国赔付的上限各自不同。中国在2015年也正式引入了存款保险制度，根据中国国务院的规定，一旦银行破产，政府将对存款人实行最高50万人民币的限额赔付，在出险后的7个工作日内完成。

虽然存款保险制度能够减少系统性风险，但它也是存在弊端的，尤其是诱发道德风险，让银行在从事业务时放松风险控制。此外每个国家的存款保险都是有赔付上限的，这是存款保险和商业保险的最大不同——不是存了多少就保多少，而是被政府强制性的规定了最高限额。存50万纽币和存500万纽币在同一家银行，前者在银行倒闭后能获得全额赔付，后者只能得到十分之一。这将大大削弱银行吸储的吸引力。

当然，报告也指出：“经过时间验证，设计完善的存款人保护计划带来的优势始终是大于劣势的。”

报告提出了三种选项：1）维持现状；2）优先顺位，存款人优先于银行其他债权人获得存款退还；3）存款保险。

Reddell说他的预测是政府最终会采纳存款保险计划。一个跟地震委员会（EQC）类似的政府机构将成立并负责收取保险费，所有银行必须强制性加入。

Reddell说保费费率可能是存款的10个基点，也就是说如果银行存款原来的承诺利率是3%，会变得只有2.9%。被抽走的0.1%将用于给存款买保险。

储备银行目前建议的赔付上限是5万纽币，但Reddell说如果真的要落实这项计划，上限至少应该提高到10万纽币。

如果你觉得金融机构倒闭和发生挤提危机离你很远，以下事件可以帮你唤醒记忆：

1979年，公共服务投资合作社（Public Service Investment Society）被政府接管，直到1987年才重组成功，在2011年它成为了Cooperative Bank。

1989年，BNZ受到巨额亏损冲击，政府不得不动用纳税人的钱进行注资，在1992年BNZ被卖给了澳大利亚银行NAB。

2007-2009年，全球金融危机迫使澳大利亚和新西兰不得不对存款提供政府担保，包括South Canterbury Finance等非银行机构都在这波危机中倒闭。

注：本文为新西兰先驱报中文网原创作品，未经书面许可严禁转载。

(责编：Frank)