【带上TA的眼睛】央妈“二胎”的前生今世

By 中文先驱专栏作家 Rick Lin· 2017年08月10日 05:55

中文先驱专栏作家 Rick Lin 7月28日，央行清算中心和腾讯的财付通、阿里的支付宝、京东、银联商务等45家机构一起签署了《网联清算有限公司设立协议书》。随后，央行要求所有的非银行支付机构业务必须迁移到网联平台，并且要求10月15日内完成准备工作。

央妈的二胎

央妈（中国央行）估计是受到中国计划生育政策允许生“二胎”的影响，在前不久推出了自己支付体系的第二个孩子：网联。

网联的全称：非银行支付机构网络支付清算平台。

央妈的长子

说到央妈的这个即将要出生长大的“二胎”的来历，就不得不去看央妈家的长子——银联的故事。

1985年，中国银行发行了中国的第一张银行卡——珠江卡；1986年，中国银行发行了中国第一张信用卡，从此中国的各大银行开始慢慢的从存折时代升级到银行卡时代。在这个时候，中国的银行卡发展缓慢，银行卡收单还是通过类似复印机的压卡机来完成交易。1993年，国务院“金卡工程”来发展中国的电子货币。从此，银行卡开始代替现金交易，从此银行卡作为载体成为货币流通的主流方式。

但是，即使银行卡发展迅速依然给支付环节带来了很多的麻烦。主要原因是每张银行卡都是属于发卡银行自己发行，交易也得是在本银行体系内发生。所以，在那个时代，大型的商场会有不同银行的POS机（俗称刷卡机，Point of Sales）。

比如，工商银行的银行卡只能用工商银行的POS机上使用。在这段期间，跨行取现、跨行交易依然是一件繁琐的事情。在这样的时代背景下，央妈家的“长子”就因运而生了，那就是银联。

2002年，在中国人民银行支付司的组织下，以18家银行卡信息交换中心为基础，成了中国银联（全称：中国银行卡联合组织，依托中国银联股份有限公司作为运作实体。）负责跨行清算、发卡组织、行业监管等职能。

央妈“二胎”出世的背景：第三支付兴起。

在银联成立之初，中国市场上并不存在“第三方支付”这个概念。

在银联成立之初，中国市场上并不存在“第三方支付”这个概念。因为此时中国市场上面的收单业务依然由各银行自己来完成，银联的主要作用是帮助跨行间的清算业务。比如，你是一个商家，你需要给你的供应商付货款，你公司的开户银行是银行A，而你的供应商的开户银行是银行B，这个时候你只是需要告诉你自己的开户银行A，让他们把货款打给在银行B的供应商；那银行A就会通过银联来完成转账业务，然后你的供应商在他们的开户行银行B的账号上就会出现你已付的货款。

第三方支付的故事，要从当年的马云开始说起。

2004年（银联成立后的第三年），马云带着一队人马来到银联总部，商讨把银联引入到阿里巴巴业务里面作为线上支付手段。也许是银联的线下支付业务并没有发展完善、或者银联也并不能知道中国的电子商务在未来10年的突飞猛进的发展速度，银联拒绝了这一请求。

2004年底，支付宝成立。从此，“第三方支付”开始形成。因为银联没有选择合作，就决定了从此第三方支付的清算业务就绕开了银联。

第三方支付的清算就这样被迫用了“笨办法”：第三方支付机构会在中国境内各大银行都有自己的账户，从银行ABC到银行XYZ都有账户。不管对接的账户来自银行A，还是银行X，第三方支付机构都可以在内部完成收单后用对应银行的自有账户于你结算。

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第三方支付的利与弊

银联的商业模式中的问题：

1 银联的银行卡线下收单的费用来说，银联对于不同类型的商户收费是不一样的。现行的定价，餐饮娱乐的商户收费标准是1.25%，二另外一些商户则是0.38%。
2 线下收单的手续费的固定7:2:1模式。在每一次的刷卡交易里面，发卡行可以拿走手续费的70%，收单机构获得20%，银联拿走剩下的10%。

对于上面列举的两个收费规矩来说，第三方支付就有先天的优势，各大银行都更加原因于第三方支付机构合作，绕开银联分成中间的费用利益。除此之外，第三方支付机构在各大银行账号里面的钱都是银行的存款，这是每一家商业银行都想要越多越好。

对于个人用户来说，当面扫一个二维码或者是直接在聊天软件里面转账就可以完成资金流通，这样的便利性让第三方支付普及速度变的更快。

第三方支付的优点的确很多，但是第三方支付的弊端也有很多，最大的弊端就是金融风险。第三方支付的金融风险来源的根本就是交易不被监管。因为第三方支付的“笨办法”，央妈无法及时了解第三方支付机构的交易数据。

比如，我们在第三方支付机构里面的余额并不是我们在银行的存款，而是成为支付机构在他们自己银行的“备付金”，仅仅2016年前三个季度的所有第三方支付机构的备付金总额超过4600亿。如果任何一家小型支付机构的老板带着小姨子卷钱跑路，最后受损失的都是老百姓。这种风险可以参考前两年中国P2P行业的火爆到泡沫破灭：在2015年，中国P2P行业的火爆发展，之后的P2P业务泡沫开始破灭，超过5000家P2P公司里面的一半倒闭，在这倒闭的公司里大部分都是公司老板带着小姨子卷钱跑路了。

第三方支付的另外一个弊端就是“偷税漏税”。因为第三方支付所有的交易数据不能被监管，导致很多交易都在税务系统内就不存在。中国最近推行的CRS（Common Reporting Standard)，在以后的时间里，中国将会同世界上所有的主流国家共享这个准则下面的税务管理体系。对于那些想要通过海外公司、海外资产进行逃税的行为将是一个强势打击。

央妈的“二胎”将带来的影响

支付行业的影响

1、第三方支付机构的统一管理。

现在中国市场上有超过200家的第三方支付机构，每一家机构背后都有自己的盈利的模式和操作模式。像行业的领导者阿里的支付宝、腾讯的财付通等都有非常规范的运作流程并且他们是网联公司的创始股东，用户的隐私、资金都能得到非常的安全保障。但是一些小型的支付机构，就有可能出现贩卖用户隐私、甚至还有可能人去楼空的卷款跑路。

2、培养、规范中国支付体系的基础设施。

”二胎“网联开始运行后，银联和网联将会为线下支付和线上支付都做了统一的管理。当支付体系这个基础设施得到完善，这对于中国经济以后的发展是有莫大好处的。比如，再有一个类似于2004年马云的人想要引入支付体系到自己开创某项新领域里面，现有的这些被规范话的支付平台就能让这些新公司更加容易开展业务。

3、支付行业可能面临的洗牌

因为第三方支付的清算被接管、同时“备付金”也将交由央妈统一管理，这让很多小型的支付机构就可能没有了活路。我们用户在支付机构的钱，可以被支付机构放在各自银行作为存款赚取利息的。根据目前的市场情况来看，这部分“利息收入”占支付机构总收入的11%。统一管理之后，大型的支付机构会越来越强，毕竟他们在得到“合法化”的规范后，可以开拓更多的收入渠道，而小型支付机构就可能从此不复存在了。

对于个人用户的影响？

1、用户基本感觉不到变化。网联的到来，只是优化和规范了清算体系，对于前段使用体验没有影响，对于我们现有的错做逻辑和思维都没有变化。说不定以后支付平台为了吸引更多的用户，会挖空心思提高用户体验。

2、哦，对了！如果你想要洗钱，可能要小心了！！！

附：网联公司股东们（点击图片可查看大图）