全面规划退休生活：六步带你实现财务自由

新西兰中文先驱网 Sophie 编译  你是否正在朝着你理想的退休财务目标前进？遗憾的是，退休不是免费的，无论你是25岁、45岁还是55岁，开始规划未来的时机就是现在。

大多数新西兰人需要储蓄一笔可观的资金，以资助超出基本生活的退休需求。

AMP Workplace的经理兼财务顾问Robyn Conway和她的团队一起，帮助从第一份工作的最低工资工人到高薪的首席执行官，为退休做好准备。

Conway说，这些互动表明，财务状况与工资高低不直接相关。无论人们处于什么年龄和阶段，每个工作年龄的新西兰人都可以采取六个步骤，来增加舒适退休的机会。

1.先确保解决基本问题

每个人都可以从回归基本中受益。你有应急基金吗？是否正在偿还债务？

花时间处理这些基本问题，可以更好地应对财务风暴，而无需动用KiwiSaver或其他长期储蓄。

Conway说：“大多数人没有应急基金。”

“这意味着，如果出现问题，人们不得不负债来支付必需品。紧急基金给你更多选择和灵活性。”

Conway表示，理想的应急基金是三个月的收入。尽管如此，即使每次只存5纽币，时间久了也会积累起来。

偿还债务是另一个需要解决的基本问题。Conway说：“从定义这些债务开始。”然后处理它们。

有些人更喜欢先偿还小额债务，然后滚雪球般地偿还。AMP的顾问通常更喜欢另一种选择：雪崩法，即先偿还利息最高的债务。

无论是应急基金还是债务偿还，或者两者兼而有之，首先都要制定一个预算，弄清楚如何腾出资金来。

2. 考虑长期和短期财务目标

你是否想减少支出、偿还债务、储蓄应急资金、为购房做准备或投资未来？你是否考虑过假期、学费、装修或为亲人提供支持或遗产？

设定支出和储蓄目标，有助于集中注意力。

Conway说，一旦你把目标写下来，就把它们分为短期、中期和长期。

短期目标可能是储蓄应急基金，中期目标可能是购买第一套住房，长期目标可能是退休储蓄和KiwiSaver。

然后分配步骤、任务和时间表。Conway说：“详细制定你想实现的目标是实现这些目标的重要一步。”

3.最大化退休储蓄

Conway鼓励新西兰人从财务角度思考退休生活。“作为一个国家，我们对退休的准备严重不足，我们不能指望新西兰的养老金给我们提供有尊严的退休生活。”

目前，新西兰人退休时的KiwiSaver平均余额为51000纽币。

但是，梅西大学的研究表明，一对生活在大都市地区的夫妇想要有选择的退休生活，需要有超过80万纽币的储蓄。Conway说：“人们所需的和实际拥有的之间存在显著差距。”

好消息是，即使是小的改变也可以对KiwiSaver产生真正的影响。

无论你的年龄多大，首先要确保你定期储蓄到KiwiSaver。尽量每年至少存1042.86纽币（每周略高于20纽币），以获得521.43纽币的全额政府年度补助。

雇主必须匹配员工的储蓄，最少为工资的3%，这也是加入KiwiSaver的另一个很好的理由。

最好从你的第一笔工资开始。但永远不会太晚。即使在30多岁、40多岁和50多岁时开始储蓄，人们仍有几十年的时间让KiwiSaver增长。

Conway说：“十年或二十年在投资增长方面可能具有重要意义。”

如果目前资金紧张，另一个简单的步骤是确保选择适合你风险承受能力的基金，这本身就可以提高你的KiwiSaver储蓄。

4.检查KiwiSaver基金的设置

Conway说，许多新西兰人不知道他们投资的是哪种类型的KiwiSaver基金，更不用说他们的投资金额。

 “长期来看，投资于错误类型的基金会让你付出高昂的代价。”

一些KiwiSaver成员仍然持有保守/默认型基金，这可能不是他们的最佳选择。

Conway表示，他们可能有能力和时间来承受更高增长的投资。

请联系你的KiwiSaver提供商或财务顾问，查看你当前的设置。

一个电话可能在你退休时价值数万甚至数十万纽币。

5.与顾问交谈

与财务顾问交谈可以帮助你缩小当前退休轨迹与所需储蓄之间的差距，Conway说。

本世纪初，金融服务委员会（FSC）的研究发现，接受财务建议的人从储蓄中获得的投资回报率平均提高4%。

FSC的数字分析发现，一个25岁的人，每年储蓄2500纽币，如果接受财务建议，到55岁时将比不接受建议的情况多150万纽币。

“财务顾问可以帮助你建立目标结构和良好的习惯，以实现你想要的目标。”

不要等到太晚。

Conway看到有50多岁的人走出咨询会后，后悔自己没有早些开始。她说：“你肯定不想处于那种境地。”要把信息传递给下一代，告诉他们现在就开始。

6. 制定退休及以后的计划

太多的人未能想象自己未来的样子。他们专注于为退休积累资金，但从不考虑在退休后的支出，这可能会持续30年或更长时间。

Conway说，要详细制定计划。首先，计算出你每年需要多少收入来维持生活，以及养老金扣除后的差额是多少。

问问自己，你会在65岁以后继续工作吗，和/或你会从投资中获得多少收入？

考虑一下65岁、75岁和85岁的支出差异。

一个65岁的人可能想买船或度假屋，或者有旅行的欲望。一般来说，他们在退休的中期会放慢脚步。Conway说，随着年龄增长，健康问题和护理需求增加，费用可能会再次上升。

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