降息后想打破固定房贷合约的借款人激增，违约金是焦点！

新西兰中文先驱网 Sophie 编译  周四上午，Edge Mortgages的房贷中介Glen McLeod收到了多位客户的咨询，询问是否可以打破现有的固定房贷合同，转而锁定新的、更低的利率。

此前，储备银行周三将官方现金利率下调了50个基点，而最近几周银行的利率也大幅下降。

今年5月，一年期的特惠利率仍超过7%，而本周ANZ银行向其客户提供了5.59%的利率。

但是，对于拥有固定房贷利率的借款人来说，打破合约以锁定新利率通常意味着支付违约金。违约金的计算基于多个因素，包括借款人同意的利率、剩余的合同期限以及银行当前可提供的贷款利率。

在网络讨论中，很多人和McLeod的客户一样，提出了类似的问题。一位用户发帖写道：“我们的固定利率为6.65%，打电话给银行询问是否可以提前结束并支付违约金，被告知要支付1万纽币。”

Westpac和ASB银行也表示，最近收到的此类咨询有所增加。

McLeod表示：“你必须考虑到费用问题。我有一个违约金计算模板，能够分析剩余天数、当前利率以及银行收取的费用。在很多情况下，打破合约的唯一结果是你支付了未来省下的金额。”

他举例说明，最近他遇到了一位客户，如果打破合同，可以节省5000纽币，但违约金为4500纽币。客户表示“没关系，我们可以把违约金加到房贷里去”，但当McLeod告诉他们需要先支付4500纽币时，他们发现自己并没有足够资金。他建议客户等待，并指出：“要知道我们谈论的只是500纽币的差额，而违约金是4500纽币。”

“银行从不做亏本买卖，他们会把损失转嫁给你。”McLeod说。对于那些能够将违约金加入贷款的借款人来说，这也是一种昂贵的选择，因为额外的利息会减少任何可能的节省。

他表示，有些情况下提前打破合约是合理的，但需要谨慎操作。“你不应该一时冲动就认为可以获得利率下降带来的好处。真正的成本是多少？这就是我们工作的优势——数据不会说谎，数字就是数字。你需要在投入资金支付违约金之前，充分了解这些数据。”

Squirrel房贷经纪公司首席执行官David Cunningham表示，虽然目前他们没有收到太多咨询，因为大多数人的贷款期限已经接近尾声，但多数违约金是根据批发利率计算的，而批发利率目前下降得比零售利率还要多。因此，违约金很可能增加成本，而不是带来利率节省。

“大起大落的轮回”

梅西大学的银行专家Claire Matthews表示，选择固定利率的借款人是在做出一项承诺，即在一定期限内支付固定金额的利息。

“然后他们突然不愿意了……他们说这不公平，因为他们不知道利率会下降。这就是为什么最近有人建议不要固定太长时间，因为利率可能会下跌。”

但她同时指出，很多借款人此前也从固定利率中受益。“当利率上升时，他们可能已经享受了较长时间的低利率，现在情况正好相反。这就是大起大落的轮回——很难在两种情况下都得益。”

她还说，那些现在想要打破合约并重新固定利率的人，必须考虑到未来六个月利率可能会大幅下跌的情况。“那时你是否会再想打破合同？”

最终，还是要取决于个人的具体情况。“当我有贷款时，我选择固定利率是因为它能给我带来支付的确定性。我不必担心在固定利率期内的还款金额，只需在固定期结束时重新设置即可。”

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