就在昨天，信贷进一步松绑！新西兰房市会因此起飞吗？

By 新西兰中文先驱网· 2024年07月31日 20:17

房屋贷款

本文来源：NZ每日财经 新西兰商务和消费者事务部长 Andrew Bayly 和住房部长 Chris Bishop 表示，严格的贷款承受能力要求和艰巨、过于规范的检查已经成为过去。

“从明天即 7 月 31 日起，十一页过于严苛的负担能力法规将不再是《信贷合同和消费者金融法案》（CCCFA）的一部分，此举将使新西兰人能够更轻松、更自信地获得融资，”Bayly 先生说。

“负担能力法规规定了客户在获得贷款之前必须满足的非常具体的要求。客户必须经历这些令人困惑和紧张的申请过程。”

“这不仅效率低下，让客户感到沮丧，而且还大大增加了合规负担，导致贷方成本增加。这对贷方提供 5,000 纽币以下小额贷款的能力产生了特别令人沮丧的影响。”

Bishop 表示：“许多在监管规定实施期间申请房贷的新西兰人都会记得，他们必须提供大量信息和披露文件，这给他们带来巨大的压力。”

“这些规定把人们当成孩子一样对待，要求贷款机构检查申请人提供的个人开支信息是否与新西兰统计局掌握的生活成本信息相符。”

他们必须解释为什么他们偶尔会买咖啡，或者为什么他们时不时地请家人吃炸鱼和薯条，即使他们显然有能力这样做。”

取消 CCCFA 可负担性规定符合国家党-ACT 联盟协议的部分内容，该协议承诺重写 CCCFA 以保护弱势消费者，而不会不必要地限制信贷的获取。

Bayly 说：“我们更新了《负责任贷款准则》，以取代规定性的要求，为贷方提供如何进行合理调查来评估贷款可负担性的指导。”

“更新后的《负责任贷款准则》管理了无力偿还贷款的风险，同时为贷方提供了灵活性，可以根据具体情况逐案评估借贷能力。”

“放贷人必须继续正确评估负担能力，我们期望未能这样做的人会受到适当的惩罚。CCCFA 明确规定，如果放贷人未能合理调查贷款是否负担得起，则会受到处罚。”

“作为改革的一部分，我们咨询了贷款机构和预算服务机构，许多贷款机构都表示支持，因为他们亲眼目睹了规定性要求所带来的不良后果。”

“向无力偿还贷款的人借钱对任何人都没有好处。”

Bishop 表示：“今天我们要做的就是为那些努力工作、取得成功的新西兰人恢复灵活性和自由，他们只希望政府不要再干涉他们，让他们可以继续他们的生活。”

作为回应，银行业对政府决定取消《信用合同和消费者金融法案》（CCCFA）下的可负担性规定并更新《负责任贷款守则》表示赞赏。

银行业表示欢迎

银行业表示，这些变化旨在改善贷款渠道并为银行提供更多灵活性。

- 改善贷款渠道

新西兰银行协会（NZBA）首席执行官 Roger Beaumont 对此举表示赞赏。

“我们很高兴看到取消了过于规范的负担能力评估，” Beaumont 说。“这将有助于改变对所有类型的贷款和借款人一视同仁的千篇一律的做法。”

- 保持负责任的贷款

Beaumont 表示，银行将继续致力于负责任的贷款。

他说：“银行是负责任的放贷者，会认真履行法律义务和对客户的义务。这一变化仍然意味着消费者受到保护，而放贷者需要负责任。”

- 银行的灵活性

取消严格的监管和更新《负责任贷款准则》有望为银行带来灵活性和自由裁量权，尤其是在紧急情况下。

Beaumont 表示：“取消过于严格的规定并更新《负责任贷款准则》将有助于恢复银行帮助客户的灵活性和自由裁量权。”

- 与政府合作

Beaumont 认为这是向前迈出的积极一步，并期待进一步的合作：

“这是修订 CCCFA 过程中迈出的良好第一步。银行期待在下一阶段与政府合作，”他说。

银行业预计这些变化将使消费者更容易获得贷款，同时仍保持必要的保护和负责任的贷款行为。

具体细节

虽然政府声称从今日起严苛的贷款规则已成过去，并且政府文件表示会撤销 2004 年《信贷合同和消费者金融条例》中规定的负担能力要求，该要求旨在明确什么是合理调查，以评估借款人是否可以在不遭受重大困难的情况下偿还未来贷款。

但查看政府修改的第六版负责任信贷准则不难发现，此次信贷规则的改革确实对信贷规则有所放松，但不是像政府所说的完全撤销，一夜回到解放前（2015年）的状况，更多的是对现有法则的修改。

这版负责任信贷准则最大的修改是第五章，也就是对贷款申请人负担能力测试的评估标准。

总体的贷款评估框架并没有大的改动，并且评估收入和支出以及其他贷方债务的要求并没有完全取消，收入依旧是必须要审核的内容。不过此次修改提出了一个重要的意见，既当借款人在不陷入财务困境的情况下还贷违约风险低的，以及还贷违约的后果不严重的，贷方可以适当的进行更少的贷款审核。

对于什么是更少的贷款审查，文件明确表示对于收入，贷方不能只是接受借款人陈述的数字，贷方是必须像此前那样向借款人索要收入证明的，并且评估收入是否现实可持续。

但对于支出方面文件表示在一些情况下贷方是可以取信借款人申报的支出水平的，而这些情况除了上面所说的情况还包括了银行间转贷款（还贷额不增加），以及贷款在通过初步审查后认为借款人的还贷能力很强，非常明显可以在承受贷款还款的情况下不陷入财务危机。

这也是为什么近一段时间本地银行已经在方案修改之前放宽了一些贷款标准，像有些银行已经取消了审核购买投资房的支出证明。因为如果投资房贷款违约被最终被拍卖出售，其后果远轻于自住房被拍卖。

此外也有银行最近修改贷款标准，如果初审在审核了借款人收入的情况下，每月剩余可支配收入（总收入减去贷款还款减去日常开销支出）非常高的（有些银行定为两千纽币左右），被界定为明显可负担的贷款申请，既酌情不在需要借款人提供其他支出证明了。

当然贷方也必须考虑借款人的信用纪录，因为如果信用纪录比较差，则潜在表明借款人在还贷方面一直存在某些问题。

虽然此次修改对于风险较低的借款人允许贷方可以酌情减少审核程序，但对于风险较高，比如贷款金额相对于其收入非常高，或者初步审核下来每月的剩余可支配收入很低的借款人，贷方还是要以谨慎严格的程序审核，以保证借款人不会陷入财务危机。

房市会不会起飞?

因此，我们可以得知，虽然信贷规则有所放松，但那也是对借贷风险较小的借款人而言的，或者换一种方式，对于借贷总额不高的借款人而言的。如果借款人想要给出更高的买价，从而拉高借贷额度导致其还贷的负担能力变得很差，银行的审核程序依旧很严。这显然对于借款人抬高房价并没有太多帮助。进而在一些房价比较高的地区，或者说借款人债务与收入比相对较高的情况下，审核程序依旧会比较严苛。

此外，就是外界一直关心的关于修改只付息（interest only）贷款的程序。此次的法案没有对此有任何改变。

从连本付息到只付息，通常被认为是对贷款合约的重大变更，因为只付息期限到期后的连本付息金额会比之前要高。因此根据CCCFA法案，贷方需要对此类申请像新的申请一样进行审核。当然，如果初审认为收入够高，则会免去很多后续的证明文件。

但在当前高利率情况下，更容易地更改只付息程序将可能给很多苦苦挣扎的借款人以喘息的机会。而当经过了严苛的审核程序（目前的测试利率接近9%）银行发现借款人完全无法负担，而同时借款人又开始拖欠贷款，则可能会被银行软性要求考虑卖房。这也对支撑当前的房市并没有多大帮助。

总结，虽然通过此次的 CCCFA 修改，银行的信贷规则确实有所放松，但目前制约房市的最重要因素还是高利率，在高利率下投资者依旧止步不前，由于当前市场上房源太多，很多换房者也无法将其现有房屋成功出售从而购买新的房屋。更多的还是由于新建房源太多，开发商开始降价而导致首次购房者依旧是最近购房贷款的主力军。但此次更改对于大多数收入并不高的首次购房者并没有太大的帮助。

或许在一些房价不太高的地区，此次信贷放松将更加有助于活跃当地的房地产市场。但对于如政府裁员严重的惠灵顿，以及房价本身还非常不可负担的奥克兰，似乎目前并不会有太大的帮助和影响。

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